Электронные деньги: перспективы

Электронные деньги постепенно завоевывают место под солнцем, преодолевая хроническое пристрастие россиян к «налику». Свой прогноз развития сферы мобильных платежей делает Максим Евдокимов, генеральный директор компании «MOBI.Деньги».

Индустрия мобильных платежей в России растет не менее чем на 100% в год, что вполне закономерно для еще не сформировавшегося рынка на экстенсивной стадии роста.

Этому способствует хорошо развитая мобильная инфраструктура, достойный инновационно-технический потенциал, высокое проникновение сотовой связи в России (1,5 SIM-карты на каждого жителя от 15 до 64 лет) и увеличение популярности электронной коммерции в целом. Сегодня, по оценкам Data Insight, онлайн-платежи хотя бы раз в месяц совершает девять миллионов россиян. К тому же многие россияне достаточно платежеспособны, технически подкованы и любят часто менять мобильные телефоны на более продвинутые.

Конечно, степень «мобильной» зрелости рынка определяется не только этими факторами. Важную роль играет уровень развития и эффективности финансовых услуг, законодательной базы в этой сфере, а также готовности потребителей пользоваться новыми сервисами. Вот по этим показателям Россия обычно «проседает» в сравнении с западными и юго-восточными странами.

До недавнего времени одним из основных факторов, препятствующих полноценному развитию индустрии мобильных платежей в России, называли отсутствие законодательной базы. По сути, с момента своего зарождения в конце прошлого века альтернативные платежи развивались спонтанно, без узаконенной бизнес-модели. Непрозрачность и неконтролируемость этого сегмента вызывали немало нареканий со стороны банков и контролирующих органов, ограничивали интерес зарубежных инвесторов и создавали риски для потребителей.

Принятие Закона о национальной платежной системе, легализовавшего электронные деньги, значительно снизило эти негативные аспекты. Единая для участников рынка система координат позволила расширить возможности для введения новых инструментов и сервисов без дополнительных рисков и обеспечила прозрачность правил игры для всех участников платежной сферы.

Конечно, рынок еще долго будет приспосабливаться к новым правилам, сложно сказать, насколько сильное ускорение он в результате получит. Хочется верить, что Россия сможет повторить пример Сингапура. До присвоения электронным деньгам официального статуса на законодательном уровне (в 2008 году) доля сделок с их использованием в безналичном обороте в этой высокотехнологичной стране не превышала 1%. А на сегодняшний день она достигла уже 85%.

Как ситуация будет развиваться в дальнейшем? С учетом позитивной ситуации в области технологий, сотовой связи и законодательного регулирования, определяющим фактором готовности к мобильной коммерции становится уровень финансовой зрелости и готовности самих пользователей к потреблению новых услуг.

Нелюбовь наших соотечественников к безналичным расчетам и низкая финансовая грамотность населения — вот самый сложно преодолимый барьер для массового распространения альтернативных платежей в России.

Сегодня финансовая система России продолжает развиваться преимущественно в «кэшевой» модели. По данным «Финама», доля безналичной оплаты товаров и услуг в России составила в первом квартале 2012 года всего 15%. Подавляющее большинство россиян пользуется банковскими картами для снятия наличных в банкоматах, а безналичные платежи развиваются, в основном, за счет зарплатных проектов. Завышенные комиссии, недостаточно развитая платежная инфраструктура и низкая финансовая грамотность населения, страх потребителей перед мошенничеством — все это мешает россиянам полноценно пользоваться всем спектром финансовых услуг.

Но жизнь на месте не стоит: по мере роста благосостояния и экономической глобализации, люди все больше нуждаются в простых, удобных и безопасных методах платить дистанционно. Это упрощает жизнь, экономит время, нервы и открывает массу новых возможностей.

Согласно международному индексу готовности стран к мобильным платежам, наша страна в области P2P (мобильные платежи от пользователя к пользователю) — в отличие, например, от мобильной коммерции в целом, — демонстрирует сегодня вполне достойные на общем уровне показатели (7% против 8% в среднем). Это говорит о том, что российские потребители уже активно ищут за пределами существующих финансовых систем новые возможности распоряжаться своим деньгами. Но как преодолеть силу привычки?

Есть два, не исключающих друг друга пути: ломать и потакать. Первый — верный и долгий, второй — верный и быстрый. Верно и долго — целенаправленно снижать уровень недоверия, образовывать население, пытаться говорить с клиентом «на одном языке», в более простом и понятном виде рассказывать о продуктах и услугах, отрывать «легкие» банки, оптимизировать электронные устройства, развивать сеть платежных терминалов или опускать ему кредитные карточки прямо в почтовый ящик.

Верно и быстро — дать пользователям возможность платить дистанционно, не открывая счета в банке, не выходя в интернет и не вставая с дивана. Эта возможность реализовывается с помощью мобильного телефона, который — в отличие от платежных терминалов и доступа в интернет — у всех под рукой.

Мобильный телефон может превратиться в универсальный платежный терминал будущего в силу своей 100-процентной доступности любым слоям населения, независимо от уровня их благосостояния, образования, возраста, технической «продвинутости», любви или нелюбви к банкам и степени отдаленности от цивилизации. К тому же, банки закрыты в выходные, а мобильная связь доступна всегда.

Парадокс ситуации заключается в том, что неэффективность традиционного российского банкинга в сфере частных безналичных услуг можно рассматривать не как тормоз, а как катализатор развития рынка мобильных платежей в нашей стране. Как и наоборот: давно и прочно укорененная привычка западных пользователей рассчитываться пластиком, безусловно, говорит о высоком уровне финансовой культуры, но развитию мобильных платежей может не способствовать: зачем что-то менять, когда и так удобно?

Так что рынок мобильных платежей в России ждут «урожайные годы».